2015年公务员笔试申论热点：公务员笔试申论热点：以“确权”破解农村信贷难题
发布时间：2012/4/14 22:49:56 来源：城市网学院 编辑：admin
郭瑞民
王石奇
一直以来，贷款难是各地农村普遍存在的“卡脖子”问题。一方面是农村金融机构薄弱，金融服务跟不上或门槛过高，农民贷款难度大;另一方面则是不良贷款比例过高，农村金融机构亏损面大，贷款难收回，造成金融机构惜贷，形成了越难贷越惜贷、越惜贷越难贷的恶性循环。如何走出这一两难困境?近年来河南省信阳市以“确权”为中心的农村金融创新提供了改革思路。
特邀嘉宾
河南省信阳市市委副书记、市长 郭瑞民
国务院参事 王石奇
治理者说
活鸭为何能变贷款
郭瑞民
产权制度改革点土成金，点木成银，把物权变成了资本
农村贷款难、放贷难，到底难在哪里?对银行来说，农民没有有效的抵押担保物，贷款风险无法规避;对农民来讲，最大的资产是土地承包经营权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权等物权，而这些物权有些没有确权颁证，有些被现行的法规排除在抵押担保物外。不解决农民信用资源问题，贷款难的问题就很难得到根本解决。在积极融入中原经济区建设中，我们立足信阳实际，以物权确权颁证为突破口，探索农村金融创新，着力破解农村“难贷”与“惜贷”两难困境。
破解“两难”，核心在于挖掘农民贷款的信用资源。信阳是个农业大市，全国每百斤粮食中就有一斤产自信阳。在探索新型城镇化、新型工业化、新型农业现代化“三化”协调发展的过程中，必须加大对“三农”投入，特别是要挖掘农民的信用资源，真正让农民想投入、能投入。从2009年开始，我们抓住信阳被批准为河南省农村改革发展综合试验区的机遇，大胆先行先试，有序推进以土地承包经营权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权等 “五权”确权颁证为中心的农村金融创新，使农民现有资产拥有了清晰的权属，具有了可用来抵押担保贷款的法律凭证，有效盘活了农村资产。
破解“两难”，关键在于打通农民贷款的信用瓶颈。确权办证之后，如何让金融部门认可或受理就成为了关键。国家现行的法规只规定林权和水域滩涂养殖权可抵押贷款，而土地承包经营权、农村房屋所有权等其他权证则不能用来抵押。有了权证，还必须有一座连接银行和农户的桥梁，才能实现抵押担保。谁来搭建这个桥梁呢?这是政府的责任与义务。为此， 我们在乡镇探索设立了信用担保、物权交易两个中心，主要为农户贷款提供反担保、办理委托物权交易、提供金融服务等，在银行和农户之间搭建了一座信贷桥梁，有效打通了物权到贷款的转化通道。比如在潢川县，创新推出了种鸭活体抵押和鸭棚产权证抵押的贷款新模式，受到群众欢迎。
破解“两难”，重点在于控制农民贷款的风险。 我们在各县区都建立了“三项保障”机制。一是风险预防机制把关，融资5亿元成立市级担保集团，并建立市县两级贷款风险补偿基金，对每位承保对象都充分做好担保前的调查评估，降低贷款风险。二是还贷保障机制护航，贷款农户到期如无法还款，则根据反担保合同，由物权交易中心按评估值对物权资产进行处置，耕地、林地、养殖水面等可由“土地银行”、农民专业合作社经营，收益用于偿还贷款，到一定期限后归还给农户。这样既不改变土地集体所有性质、不改变土地用途，又不损害农民承包权益。三是社会救助机制兜底，对无力偿还贷款而暂时失去抵押担保相应物权、丧失基本生活保障的农民，可根据本人意愿转为当地城镇居民，纳入城镇最低生活保障、失业保障和廉租房保障，并保留其农村居民的一切优惠政策，确保其生活不受大的影响。
农民手中的地还是那亩地，林还是那片林，但是产权制度改革点土成金，点木成银，把死钱变成了活钱，把物权变成了资本，在积极融入中原经济区建设中，开创了百姓得实惠、金融得发展、经济增活力的多赢局面。
旁观者言
放活才能激发活力
王石奇
以制度创新解决农民财产权不平等问题，需要政府积极作为
农民贷款难的核心问题，从宏观上来讲，是城乡二元结构所致;而从操作层面来看，最直接的表现是抵押担保问题，因为抵押担保是金融机构的“行规”，也是它们规避风险的必要手段，没有抵押担保，银行不可能贷款。河南省信阳市从农村物权确权颁证入手，破解抵押担保难题，在解决农民“难贷”和银行“惜贷”问题上有了一些成功的探索。2011年初，我曾到信阳实地调研，这一做法在基层各方面反映都不错，得到了农民群众认可。其做法和经验至少在两个方面有着现实意义。
一方面，体现在破除二元结构、从制度创新上来解决农民的财产权不平等问题，真正让农村的资产动起来、活起来。农村金融是现代农村经济的核心，发展现代农业，关键在投入，而由于受二元体制的制约，农民的土地承包经营权、房产权、宅基地使用权等，这些最有价值的财产却不能够抵押，这实际是从制度设计上限制了农民贷款的权利，因为农民除此以外没有其他的资产。信阳市通过确权颁证以及相应的机制创新，把农民的土地承包权等盘活，通过信贷获取发展资金，在破解农村“人往哪里去、钱从哪里来、粮食怎么保、民生怎么办”等方面探索了路子。
另一方面，体现了政府搞活农村金融的积极作为。发展现代农业不搞活农村金融不行，但搞活农村金融离开政策支持也不行。作为商业性银行，当然要遵循市场规则，讲究经济效益，否则银行就不能持续，农民的贷款额度都很小，工作成本高，希望商业银行去开展政策性金融服务，自然行不通。所以说，搞活农村金融，政府责无旁贷，要敢于承担责任，给予政策支持。信阳市承担了一定的风险，通过“两个中心”，不仅搞好对农户的服务，为农民提供担保，而且还搞好对金融机构的服务，协助金融机构做好贷前调查、贷后回访和催收本息，既方便了农户，又减轻了金融机构负担，从而实现了双赢，这正是政府积极作为的一种体现。
